Welche Versicherungen benötige ich beim Erwerb eines Eigenheims?

Der Schutzschirm für dein Betongold: Diese Policen sind Pflicht und Kür

Das Portfolio der Versicherungen für Eigenheimerwerb lässt sich in drei Kategorien unterteilen: Schutz des Gebäudes, Schutz vor Haftungsansprüchen Dritter und Schutz der Finanzierbarkeit.

Die Basis: Die Gebäudeversicherung (Feuer und Elementar)

An der Spitze der Liste der Versicherungen für Eigenheimerwerb steht der Schutz der Substanz. In der Schweiz ist die Gebäudeversicherung gegen Feuer- und Elementarschäden in fast allen Kantonen (ausser Genf, Tessin, Wallis und Appenzell Innerrhoden – den sogenannten GUSTAVO-Kantonen) obligatorisch.

• Der Umfang: Diese Basis der Versicherungen für Eigenheimerwerb deckt Schäden durch Feuer, Rauch, Blitzschlag, Explosion sowie Elementarereignisse wie Sturm, Hagel, Hochwasser oder Lawinen.
• Der Anbieter: In 19 Kantonen (z. B. Zürich, Bern) besteht ein Monopol der kantonalen Gebäudeversicherung (KGV). Du kannst den Anbieter nicht wählen. In den GUSTAVO-Kantonen musst du diese Deckung bei einer privaten Gesellschaft abschliessen.
• Die Bedeutung: Ohne diesen Baustein der Versicherungen für Eigenheimerwerb gewährt dir keine Bank eine Hypothek. Sie sichert den Wiederaufbauwert des Hauses.

Wichtig zu wissen: Diese Versicherung deckt nur das Gebäude selbst, nicht aber das Wasser, das aus einer geplatzten Leitung im Inneren austritt.

Die "Zweite Haut": Gebäudewasserversicherung und Glasbruch

Hier entsteht oft das grösste Missverständnis bei den Versicherungen für Eigenheimerwerb. Viele glauben, Wasserschäden seien durch die kantonale Versicherung gedeckt. Das ist falsch.

Die Gebäudewasserversicherung ist eine der wichtigsten freiwilligen Versicherungen für Eigenheimerwerb.

• Das Risiko: Ein leckes Rohr in der Wand, Rückstau aus der Kanalisation oder eindringendes Regenwasser durch das Dach. Solche Schäden sind extrem teuer (Trocknung, Aufspitzen der Wände).
• Die Ergänzung: Auch eine Gebäudeglasversicherung gehört zum Paket der Versicherungen für Eigenheimerwerb. Sie deckt Fenster, Glastüren oder das Glaskeramikkochfeld. In vielen Kantonen ist dies freiwillig, aber sehr ratsam.

Schutz vor Ansprüchen: Die Gebäudehaftpflichtversicherung

Als Mieter hast du eine Privathaftpflichtversicherung. Als Eigentümer brauchst du ein Upgrade deiner Versicherungen für Eigenheimerwerb.

Gemäss Art. 58 OR haftest du als Werkeigentümer kausal (also auch ohne eigenes Verschulden) für Mängel an deinem Gebäude.

• Das Szenario: Ein Ziegel fällt vom Dach auf ein parkiertes Auto, oder der Postbote rutscht auf deinem ungestreuten Weg aus.
• Die Lösung: Die Gebäudehaftpflichtversicherung wehrt unberechtigte Ansprüche ab und zahlt berechtigte Schäden. Für Einfamilienhausbesitzer ist sie oft in der Privathaftpflicht inkludiert (prüfen!), für Stockwerkeigentümergemeinschaften wird sie meist separat als eine der kollektiven Versicherungen für Eigenheimerwerb abgeschlossen.

Wer diesen Teil der Versicherungen für Eigenheimerwerb ignoriert, haftet mit seinem gesamten Privatvermögen für Personenschäden, die schnell in die Millionen gehen können.

Finanzielle Absicherung: Risikolebens- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Versicherungen für Eigenheimerwerb betreffen nicht nur Steine, sondern auch Menschen. Die Tragbarkeit der Hypothek basiert auf deinem Einkommen. Fällt dieses weg, wackelt das Haus.

• Todesfallrisiko: Wenn ein Hauptverdiener stirbt, muss die Familie oft das Haus verkaufen, weil die Hypothek nicht mehr tragbar ist. Eine Todesfallrisikoversicherung (oft gekoppelt an die Amortisation der 3. Säule) ist daher ein essenzieller Teil der Versicherungen für Eigenheimerwerb. Sie deckt die Lücke, damit die Hinterbliebenen im Haus bleiben können.
• Erwerbsunfähigkeit: Bei Invalidität durch Krankheit decken die staatlichen Renten oft nur ca. 60-70 % des letzten Lohnes. Das reicht selten für die Hypothekarzinsen. Eine Erwerbsunfähigkeitsrente schliesst diese Lücke und ist eine der klügsten Versicherungen für Eigenheimerwerb, um die Immobilie langfristig zu halten.

Sonderfall: Bauwesen- und Bauherrenhaftpflicht

Kaufst du keinen Bestand, sondern baust neu oder renovierst umfassend? Dann ändert sich der Bedarf an Versicherungen für Eigenheimerwerb.

• Bauwesenversicherung: Sie ist die "Kaskoversicherung" für den Bau. Sie zahlt, wenn die halbfertige Mauer einstürzt oder Vandalen die Baustelle verwüsten.
• Bauherrenhaftpflicht: Sie schützt dich, wenn auf deiner Baustelle Dritte zu Schaden kommen.

Diese temporären Versicherungen für Eigenheimerwerb sind für die Bauphase zwingend, um nicht auf Bauschäden sitzen zu bleiben, für die kein Handwerker geradestehen will.

Erdbebenversicherung: Das unterschätzte Risiko

In der Schweiz bebt die Erde selten, aber wenn, dann heftig. Die kantonale Gebäudeversicherung deckt Erdbeben meist nicht (ausser im Kanton Zürich über einen Pool, aber mit sehr begrenzter Summe).

• Die Option: Eine private Erdbebenversicherung ist eine der optionalen Versicherungen für Eigenheimerwerb.
• Die Abwägung: Die Prämien sind relativ hoch, der Selbstbehalt ebenfalls. Dennoch kann ein schweres Beben den Totalverlust bedeuten. Ob du diese Police in dein Portfolio der Versicherungen für Eigenheimerwerb aufnimmst, hängt von deiner Risikotoleranz und der Erdbebenzone (z. B. Wallis, Basel) ab.

Zusammenfassung der Prioritäten

Der Markt für Versicherungen für Eigenheimerwerb will dir viel verkaufen. Priorisiere wie folgt:

• Muss: Gebäudeversicherung (Feuer/Elementar) – gesetzlich vorgeschrieben.
• Soll: Gebäudehaftpflicht und Gebäudewasser – existenziell wichtig.
• Empfohlen: Todesfall- und Erwerbsunfähigkeitsrisiko – sichert die Familie.
• Kann: Glasbruch, Erdbeben, Umgebungsversicherung – je nach Budget und Objekt.

Fazit

Die Frage „Welche Versicherungen benötige ich beim Erwerb eines Eigenheims?“ erfordert eine individuelle Analyse. Es gibt kein Standardpaket für alle. Die korrekte Auswahl der Versicherungen für Eigenheimerwerb ist ein Balanceakt zwischen Unterversicherung (Existenzrisiko) und Überversicherung (Geldverschwendung).

Das Wichtigste ist, dass du die Lücken kennst. Verlasse dich nicht darauf, dass "der Staat schon zahlt". Die kantonale Gebäudeversicherung ist eine gute Basis, aber ohne die privaten Zusätze wie Wasser- und Haftpflichtdeckung ist dein Schutz löchrig. Überprüfe deine Versicherungen für Eigenheimerwerb zudem alle paar Jahre, besonders nach Renovationen, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Ein solides Fundament aus Versicherungen für Eigenheimerwerb lässt dich auch bei Sturm ruhig in deinen eigenen vier Wänden schlafen.

Wenn du genau wissen willst, welche Deckungssummen für dein spezifisches Objekt angemessen sind oder wo sich bei deinem aktuellen Angebot für Versicherungen für Eigenheimerwerb Sparpotenziale verbergen, bietet Loft neutrale Vergleiche und Analysen, um deinen Schutz zu optimieren.

Glossar

• Versicherungen für Eigenheimerwerb: Der Sammelbegriff für alle Policen (Gebäude, Haftpflicht, Wasser, Risiko), die notwendig sind, um Immobilienbesitz und Finanzierung abzusichern.
• Werkeigentümerhaftung: Die gesetzliche Pflicht (Art. 58 OR) des Hausbesitzers, für Schäden zu haften, die durch Mängel am Gebäude entstehen. Die Gebäudehaftpflicht ist eine der wichtigsten Versicherungen für Eigenheimerwerb hierfür.
• GUSTAVO-Kantone: Die Kantone (GE, UR, SZ, TI, AI, VS, OW), in denen es kein Monopol gibt und die Gebäudeversicherung privat abgeschlossen werden muss – ein wichtiger Aspekt bei der Wahl der Versicherungen für Eigenheimerwerb.
• Elementarschaden: Schäden durch Naturgewalten (Sturm, Hagel, Hochwasser). Diese sind meist obligatorisch versichert und bilden den Kern der Versicherungen für Eigenheimerwerb.
• Amortisationsschutz: Die Absicherung der Hypothekarrückzahlung durch eine Risikolebensversicherung. Dies gehört zu den finanziellen Versicherungen für Eigenheimerwerb.