Di quali polizze assicurative ho bisogno quando acquisto una casa?

Lo scudo protettivo per i tuoi immobili: queste polizze sono extra essenziali e opzionali.

Il portafoglio di polizze assicurative per l'acquisto di una casa può essere suddiviso in tre categorie: protezione dell'edificio, protezione contro le richieste di responsabilità civile verso terzi e protezione del finanziamento.

La base: assicurazione dell'edificio (incendio e rischi naturali)

In cima alla lista delle opzioni assicurative per i proprietari di case c'è la protezione della struttura dell'edificio. In Svizzera, l'assicurazione degli stabili contro incendio e danni naturali è obbligatoria in quasi tutti i cantoni (ad eccezione di Ginevra, Ticino, Vallese e Appenzello Interno, i cosiddetti cantoni GUSTAVO).

• Ambito di applicazione: questa assicurazione di base per l'acquisto di una casa copre i danni causati da incendio, fumo, fulmini, esplosioni ed eventi naturali come tempeste, grandine, inondazioni o valanghe.
• Fornitore: in 19 cantoni (ad esempio Zurigo, Berna), l'assicurazione cantonale degli stabili (KGV) ha il monopolio. Non è possibile scegliere il fornitore. Nei cantoni GUSTAVO, è necessario stipulare questa copertura presso una compagnia privata.
• L'importanza: senza questa componente dell'assicurazione sulla proprietà della casa, nessuna banca ti concederà un mutuo. Garantisce il valore di ricostruzione della casa.

Importante da sapere: questa assicurazione copre solo l'edificio stesso, non l'acqua che fuoriesce da una tubatura rotta al suo interno.

La "seconda pelle": l'assicurazione contro l'acqua e la rottura dei vetri

È qui che spesso nasce il più grande equivoco riguardo all'assicurazione sulla casa . Molti credono che i danni causati dall'acqua siano coperti dall'assicurazione cantonale. Questo è sbagliato.

L'assicurazione contro i danni causati dall'acqua agli edifici è una delle assicurazioni volontarie più importanti per i proprietari di case .

• Il rischio: una perdita d'acqua nel muro, un ristagno delle acque reflue o l'acqua piovana che penetra attraverso il tetto. Tali danni sono estremamente costosi (asciugatura, apertura delle pareti).
• Inoltre: l'assicurazione vetri per edifici è parte integrante del pacchetto assicurativo per i proprietari di casa . Copre finestre, porte in vetro e piani cottura in vetroceramica. In molti cantoni, questa assicurazione è facoltativa, ma fortemente consigliata.

Protezione contro i sinistri: assicurazione di responsabilità civile per edifici

Come inquilino, hai un'assicurazione di responsabilità civile. Come proprietario di casa, devi aggiornare la tua assicurazione sulla proprietà della casa .

Ai sensi dell'art. 58 OR, in quanto proprietario dell'edificio, sei responsabile (anche senza tua colpa) dei difetti del tuo edificio.

• Lo scenario: un mattone cade dal tetto su un'auto parcheggiata, oppure il postino scivola sul tuo sentiero non salato .
• La soluzione: l'assicurazione di responsabilità civile per l'immobile difende da richieste di risarcimento ingiustificate e paga i danni giustificati. Per i proprietari di case unifamiliari, è spesso inclusa nell'assicurazione di responsabilità civile personale (controllato!), mentre per i condomini, viene solitamente stipulata separatamente come polizza assicurativa collettiva per la proprietà della casa .

Chiunque ignori questa parte dell'assicurazione sulla casa è responsabile con tutto il suo patrimonio privato per eventuali danni personali, che possono rapidamente ammontare a milioni.

Protezione finanziaria: assicurazione sulla vita a termine e assicurazione per invalidità

L'assicurazione sulla casa non protegge solo la proprietà, ma anche le persone. La sostenibilità del mutuo si basa sul reddito. Se questo viene meno, la casa è a rischio.

• Rischio di decesso: se muore uno dei principali capifamiglia, la famiglia spesso deve vendere la casa perché il mutuo non è più sostenibile. Una polizza di assicurazione sulla vita a termine (spesso collegata all'ammortamento della pensione del terzo pilastro) è quindi una parte essenziale dell'assicurazione sulla proprietà della casa . Copre il divario finanziario in modo che i familiari superstiti possano rimanere nella propria casa.
• Invalidità: in caso di invalidità dovuta a malattia, le pensioni statali spesso coprono solo circa il 60-70% dell'ultimo stipendio. Questo è raramente sufficiente a coprire le rate del mutuo. L'assicurazione per l'invalidità colma questa lacuna ed è una delle opzioni assicurative più intelligenti per i proprietari di casa , garantendo la proprietà a lungo termine della loro proprietà.

Caso speciale: assicurazione di responsabilità civile del proprietario dell'edificio e della costruzione

Non stai acquistando una proprietà esistente, ma ne stai costruendo una nuova o stai intraprendendo importanti lavori di ristrutturazione? Allora le tue esigenze assicurative per la proprietà della casa cambieranno .

• Assicurazione edile: è come un'assicurazione completa per un progetto edilizio. Risarcisce i danni se un muro non ultimato crolla o se vandali causano danni al cantiere.
• Assicurazione di responsabilità civile del costruttore: ti protegge nel caso in cui terzi subiscano danni nel tuo cantiere.

polizze assicurative temporanee per l'acquisto di una casa sono obbligatorie durante la fase di costruzione per evitare di ritrovarsi con danni di cui nessun artigiano vuole assumersi la responsabilità.

Assicurazione terremoto: il rischio sottovalutato

I terremoti sono rari in Svizzera, ma quando si verificano, sono di intensità elevata. L'assicurazione cantonale sugli edifici di solito non copre i terremoti (tranne nel Canton Zurigo, dove la copertura è fornita tramite un pool, ma con una somma molto limitata).

• L'opzione: l'assicurazione privata contro i terremoti è una delle assicurazioni facoltative per chi possiede una casa .
• Il compromesso: i premi sono relativamente alti, così come la franchigia. Tuttavia, un terremoto di forte intensità può comportare una perdita totale. L'inclusione di questa polizza nel portafoglio assicurativo della casa dipende dalla propria tolleranza al rischio e dalla zona sismica (ad esempio, Vallese, Basilea).

Riepilogo delle priorità

mercato delle assicurazioni sulla casa vuole venderti molto. Stabilisci le seguenti priorità:

• Obbligatorio : Assicurazione dell'edificio (incendio/rischi naturali) – richiesta per legge.
• Richiesto: Assicurazione sulla responsabilità civile dell'edificio e sui danni causati dall'acqua all'edificio: essenziale.
• Consigliato: Protezione contro i rischi di morte e invalidità: tutela la famiglia.
• Può includere : rottura vetri, terremoti, assicurazione ambientale, a seconda del budget e della proprietà.

Conclusione

La domanda "Quali polizze assicurative mi servono quando acquisto una casa?" richiede un'analisi individuale. Non esiste una soluzione universale. Scegliere la giusta assicurazione per la proprietà della casa è un gioco di equilibri tra sottoassicurazione (rischio per il proprio sostentamento) e sovraassicurazione (spreco di denaro).

La cosa più importante è essere consapevoli delle lacune nella propria copertura. Non dare per scontato che "lo Stato coprirà tutto". L'assicurazione cantonale sugli edifici offre una buona base, ma senza componenti aggiuntivi privati come la copertura per danni causati dall'acqua e la responsabilità civile, la protezione è incompleta. Rivedi le tue polizze assicurative sulla casa ogni pochi anni, soprattutto dopo le ristrutturazioni, per evitare di essere sottoassicurati. Una solida base assicurativa sulla casa ti garantirà di dormire sonni tranquilli nella tua casa, anche durante un temporale.

Se vuoi sapere esattamente quali importi di copertura sono appropriati per la tua proprietà specifica o dove ci sono potenziali risparmi nella tua attuale offerta di assicurazione sulla casa , Loft offre confronti e analisi imparziali per ottimizzare la tua protezione.

Glossario

• Assicurazione sulla proprietà della casa: termine collettivo per tutte le polizze (costruzione, responsabilità civile, acqua, rischio) necessarie per garantire la proprietà e il finanziamento di un immobile.
• Responsabilità civile del proprietario: obbligo legale (art. 58 del Codice delle obbligazioni svizzero) del proprietario di casa di rispondere dei danni causati da difetti dell'edificio. L'assicurazione di responsabilità civile per stabili è una delle forme assicurative più importanti per i proprietari di casa in questo ambito.
• Cantoni GUSTAVO: Cantoni (GE, UR, SZ, TI, AI, VS, OW) in cui non esiste monopolio e l'assicurazione dell'immobile deve essere stipulata privatamente, un aspetto importante nella scelta dell'assicurazione per l'acquisto di una casa .
• Danni causati da eventi naturali: danni causati da eventi naturali (tempeste, grandine, alluvioni). Di solito sono coperti da un'assicurazione obbligatoria e costituiscono il nucleo dell'assicurazione sulla proprietà immobiliare .
• Protezione dell'ammortamento: garantire il rimborso del mutuo tramite una polizza assicurativa sulla vita a termine. Questa è una delle opzioni di assicurazione finanziaria per chi possiede una casa .