Dois-je obtenir un engagement de financement pour l'achat de ma propre maison avant de commencer ma recherche immobilière ?

Pourquoi un engagement de financement immobilier est votre outil le plus important

De nombreux acheteurs potentiels commettent l'erreur d'aborder le processus de manière chronologiquement incorrecte : trouver d'abord la maison, puis obtenir le financement. Sur le marché actuel, cette approche est risquée. Un accord de financement rapide pour votre maison inverse cette logique et vous offre des avantages considérables à plusieurs égards.

Bilan budgétaire réaliste

Avant de passer des heures à parcourir les portails immobiliers, il est essentiel de connaître votre budget réel. Nombreux sont ceux qui sous-estiment leurs capacités financières en se basant sur les taux d'intérêt actuellement bas. Or, les banques effectuent leurs calculs de manière plus prudente (en utilisant un taux d'intérêt hypothétique de 5 %).

Un engagement de financement pour votre propre maison vous oblige à adopter une approche plus financière.

• Vous saurez noir sur blanc si la banque vous accordera effectivement les 1,5 million de francs ou si elle s'arrête à 1,2 million.
• Avec un accord de prêt hypothécaire en main, vous pouvez concentrer vos recherches sur les biens immobiliers correspondant à votre budget. Vous gagnez ainsi du temps et évitez la déception de craquer pour une maison inaccessible. Cet accord de prêt devient alors votre guide financier.

L'avantage concurrentiel des agents immobiliers

Mettez-vous à la place du vendeur. Il a deux offres sur la table. Les deux proposent le même prix.

• La partie intéressée A déclare : « Je dois encore parler à ma banque, cela prendra environ deux semaines. »
• L’acheteur potentiel B soumet un engagement de financement actuel pour l’acquisition d’une maison .

Le vendeur choisira presque toujours l'acheteur potentiel B. Pourquoi ? Parce qu'une promesse de prêt offre une sécurité. Elle prouve que la solvabilité de l'acheteur a déjà été vérifiée. Sur des marchés concurrentiels comme Zurich ou Genève, les agents immobiliers exigent souvent une promesse de prêt avant même de programmer des visites ou d'accepter une offre d'achat. Quiconque ne peut pas présenter de promesse de prêt ne sera même pas autorisé à participer aux enchères.

La vitesse est essentielle.

Quand le bien idéal se présente, il faut agir vite. Si vous avez déjà un accord de principe pour votre financement immobilier , vos données personnelles (fiche de paie, déclaration d'impôts, justificatif de fonds propres) sont déjà enregistrées auprès de la banque et ont été vérifiées.

• Le processus évolue : on passe d'un refinancement complet à une simple inspection du bien immobilier.
• Au lieu de plusieurs semaines, l'approbation finale du prêt ne prend souvent que quelques jours.

Cette rapidité, rendue possible par l' engagement de financement immobilier existant , est souvent le facteur décisif. Vous pouvez prendre un engagement ferme plus rapidement que la concurrence qui n'a pas d'engagement de financement immobilier .

Coûts et responsabilités

On croit souvent à tort qu'un financement pour l'achat d'une maison est coûteux ou vous lie à la banque.

• Gratuité : Les banques et les courtiers en prêts hypothécaires proposent généralement une première approbation de prêt gratuite. Ils y voient un outil d’acquisition de clients.
• Non contraignant : une promesse de prêt immobilier ne vous oblige pas à contracter ultérieurement un prêt auprès de cette banque . Vous pouvez théoriquement toujours comparer les offres. Cependant, en cas de besoin urgent, la plupart des emprunteurs choisissent la banque qui a émis la promesse de prêt , car elle dispose déjà des informations nécessaires.

Il n’y a donc pratiquement aucune raison rationnelle de renoncer à obtenir un engagement de financement pour l’acquisition d’un logement .

La différence : certificat contre contrat de prêt

Il est important de bien distinguer les termes.

• L’engagement de financement général pour l’accession à la propriété : il confirme un prix d’achat maximal (par exemple : « Nous financerons M. Muster jusqu’à un prix d’achat de 1 million de francs suisses »). Il est établi en fonction de vos revenus et de votre patrimoine, mais est indépendant du bien immobilier concerné.
• Engagement de financement spécifique au bien immobilier pour l'acquisition d'un logement : Une fois que vous avez trouvé une maison, la banque en évaluera la valeur. Ce n'est que lorsque le bien répondra aux critères d'évaluation que l' engagement de financement général pour l'acquisition d'un logement deviendra une confirmation de financement irrévocable pour le contrat d'achat.

L’engagement de financement général pour l’accession à la propriété constitue donc la première étape, l’engagement spécifique au bien immobilier la seconde. Sans la première étape, la seconde sera considérablement retardée.

La sécurité psychologique pour vous

L'achat d'une maison est déjà suffisamment stressant. L'incertitude quant à l'obtention des fonds ne fait qu'alourdir le fardeau.

Un engagement de prêt hypothécaire pour votre maison vous apporte tranquillité d'esprit et confiance. Savoir que vous disposez des fonds nécessaires change la donne en matière de négociations. Vous négociez non plus en position de demandeur, mais comme un partenaire financièrement solide. Cette force psychologique, confortée par l' engagement de prêt , vous permet d'aborder les discussions sur le prix avec plus d'assurance.

Conclusion

La question « Faut-il obtenir un accord de prêt immobilier avant de chercher un bien ? » appelle une réponse sans équivoque : « Oui ! » Sur un marché concurrentiel, un accord de prêt immobilier n’est pas un luxe, mais une nécessité absolue. Il définit votre budget, facilite les échanges avec les agents immobiliers et accélère le processus au moment crucial.

Pensez à sécuriser votre financement immobilier dès vos premières démarches. Les personnes bien préparées ont les meilleures chances de réussite. Commencez donc par vous adresser à une banque ou à un conseiller en prêts hypothécaires, clarifiez vos options et obtenez les documents nécessaires. Ce n'est qu'ensuite que vous pourrez vous lancer dans la recherche de la maison de vos rêves, en toute sécurité grâce à un engagement de financement .

Si vous souhaitez savoir rapidement et facilement quel type de maison vous pouvez vous permettre et que vous avez besoin d'une évaluation initiale pour votre engagement de financement immobilier , Loft propose des outils numériques et un accès à des experts pour vous préparer au marché.

Glossaire

• Engagement de financement immobilier : document émis par une banque confirmant son accord pour l’octroi d’un prêt hypothécaire jusqu’à un certain montant. Il sert de preuve de solvabilité lors d’une demande de prêt.
• Taux d'intérêt calculé : Le taux d'intérêt fictif (généralement 5 %) utilisé par la banque pour émettre un engagement de financement immobilier . Il garantit la capacité de remboursement future.
• **Examen du bien : La deuxième étape après l’ engagement** général de financement pour l’acquisition d’un logement , au cours de laquelle la banque évalue la valeur du bien en question (le plus faible entre le coût et la valeur marchande).
• Preuve de solvabilité : Document attestant de la solvabilité d’un acheteur. Dans le secteur immobilier, un engagement de financement pour un logement constitue la preuve de solvabilité la plus courante pour les acquéreurs.
• Capacité d'emprunt : Le rapport entre les revenus et les coûts estimés du bien. Une évaluation positive de la capacité d'emprunt est une condition préalable à tout engagement de financement immobilier .