Que couvre une police d'assurance habitation – et que ne couvre-t-elle pas ?

Analyse : L'étendue des services en détail

Pour garantir la sécurité de vos biens, nous devons analyser en détail votre assurance habitation . Qu'est-ce qui est inclus, qu'est-ce qui est exclu et pourquoi ?

Le fondement : Le feu et les événements élémentaires

L'essentiel de la couverture d'assurance habitation est la protection contre les catastrophes naturelles et les incendies. Dans la plupart des cantons, cette garantie est obligatoire.

• Incendie : L' assurance du bâtiment couvre les dommages causés par un incendie, la fumée (soudaine et accidentelle ), la foudre, une explosion et même les accidents d'aéronefs ou d'engins spatiaux.
• Dommages causés par les catastrophes naturelles : La loi définit très précisément ce qui est couvert par l’assurance habitation . Cela inclut les inondations, les submersions marines, les tempêtes (généralement à partir de 75 km/h), la grêle, les avalanches, la pression de la neige, les chutes de pierres et les glissements de terrain.

Important pour la couverture d'assurance du bâtiment : l'événement doit affecter le bâtiment « de l'extérieur ». Une tempête qui arrache le toit est un cas classique de couverture d'assurance du bâtiment .

La grande différence : toutes les eaux ne sont pas identiques.

C’est là que réside le malentendu le plus fréquent. De nombreux propriétaires pensent que tous les dégâts d’eau sont couverts par leur assurance habitation . C’est inexact.

• Ce qui manque : Les fuites d'eau provenant des canalisations à l'intérieur de la maison (rupture de canalisation) et les eaux refoulées par le système d'égouts (refoulement) ne sont pas couvertes par l' assurance cantonale des bâtiments .
• Conséquence : si une canalisation de chauffage éclate et endommage le parquet, l’ assurance habitation obligatoire ne prendra rien en charge. Pour pallier cette lacune , vous avez absolument besoin d’une assurance privée « dégâts des eaux ». Celle-ci étend la couverture de votre assurance habitation aux risques d’infiltration d’eau à l’intérieur de votre logement. Sans cette garantie complémentaire, votre assurance habitation est incomplète.

Séismes : un risque sous-estimé

Un autre point aveugle de l'assurance habitation concerne les séismes. Bien que certaines régions de Suisse (Valais, Bâle) soient exposées à ce risque, les dommages causés par un tremblement de terre sont généralement exclus des contrats d'assurance habitation standard ou ne sont couverts que de manière minimale par le biais de mutuelles (par exemple, dans le canton de Zurich).

• La réalité : un séisme majeur peut entraîner la destruction totale d’un bâtiment. Comme ce type de sinistre n’est pas couvert par l’assurance habitation standard , de nombreux propriétaires se retrouvent ruinés.
• La solution : toute personne souhaitant une couverture d’assurance habitation complète doit souscrire une assurance tremblement de terre distincte auprès d’un assureur privé.

Bris de verre et environs

Les fenêtres et les meubles ne sont pas automatiquement inclus dans la couverture d'assurance du bâtiment .

• Vitrage : En cas de bris de vitres, d’éviers ou de plaques de cuisson vitrocéramiques, l’assurance habitation standard (incendie/catastrophes naturelles) ne couvre pas les dommages. Une assurance complémentaire « bris de glace » est donc nécessaire.
• Aménagements extérieurs : Le jardin, les murs de soutènement et la piscine ne sont souvent que partiellement couverts par l’assurance habitation . Les dommages causés par une tempête aux arbres ou aux clôtures sont souvent exclus ou leur montant est limité. Vérifiez attentivement l’étendue de la couverture de votre assurance habitation .

Qu’est-ce qu’un « bâtiment » et qu’est-ce qu’un « bien ménager » ?

Pour la couverture d'assurance des bâtiments, la distinction est cruciale : qu'est-ce qui est installé de façon permanente et qu'est-ce qui est mobile ?

• La règle : Tout ce qui est fixé de manière permanente au bâtiment (cuisine équipée, parquet, fenêtres, chauffage) est couvert par l'assurance du bâtiment .
• Exception : tout ce qui tomberait si vous retourniez la maison (meubles, tapis, vêtements) n'est pas couvert par l'assurance habitation , mais par l'assurance des biens ménagers.

Cette distinction est importante car, en cas d'incendie, l' assurance du bâtiment prendra en charge la reconstruction de la cuisine, mais pas celle de la table à manger brûlée.

Critères d'exclusion : lorsque la compagnie d'assurance refuse de payer

Même en cas de sinistre couvert par l'assurance, la couverture d'assurance du bâtiment peut être réduite ou refusée.

• Manque d'entretien : L'assurance habitation ne couvre pas entièrement les maisons anciennes. Si l'eau s'infiltre à travers un toit pourri et mal entretenu, cela est souvent considéré non pas comme un dégât des eaux, mais plutôt comme un cas de négligence. L'assurance habitation ne couvre pas l'usure normale.
• Négligence grave : Si vous laissez vos puits de lumière ouverts pendant une alerte météo, votre compagnie d’assurance pourrait réduire votre indemnisation. L’assurance habitation ne couvre pas la négligence grave.

Différences cantonales en matière de couverture d'assurance habitation

La couverture d'assurance habitation varie selon le lieu de résidence.

• Cantons à monopole : Dans 19 cantons, la couverture d'assurance (incendie/élémentaire) est gérée par l'État et identique.
• Cantons GUSTAVO : À Genève, Uri, Schwyz, au Tessin, à Appenzell Rhodes-Intérieures, en Valais et en Obwald, il n’existe pas de monopole. Vous devez souscrire une assurance privée. Les détails de la couverture d’assurance habitation peuvent varier et vous avez la possibilité de composer votre propre formule.

Conclusion

On peut répondre à la question « Que couvre l'assurance habitation ? » ainsi : elle couvre les sinistres extérieurs, mais rarement les dommages intérieurs. L'assurance habitation obligatoire protège vos biens contre les incendies et les catastrophes naturelles comme les tempêtes et la grêle. C'est beaucoup, mais pas tout.

Les principaux risques du quotidien pour votre budget – notamment les dégâts des eaux et le bris de glace – ne sont pas couverts par l' assurance habitation obligatoire . Compter uniquement sur cette assurance obligatoire vous offre une protection insuffisante. Une assurance habitation complète ne peut être obtenue qu'en combinant l'assurance cantonale de base avec des garanties complémentaires privées pour les dégâts des eaux, le bris de glace et, le cas échéant, les tremblements de terre. Revoyez vos contrats tous les deux ou trois ans afin de vous assurer que votre couverture d'assurance habitation est toujours en adéquation avec la valeur de votre bien.

Si vous n'êtes pas certain que votre assurance habitation actuelle couvre réellement tous les risques liés à votre propriété ou si vous constatez des lacunes dangereuses, Loft propose des vérifications et des comparaisons d'assurance neutres.

Glossaire

• Couverture d'assurance habitation : L'étendue définie des dommages (généralement incendie et catastrophes naturelles) pour lesquels la compagnie d'assurance indemnise.
• Dommages causés par des catastrophes naturelles : dommages causés par des forces naturelles telles que les tempêtes, la grêle, les inondations ou les avalanches. Ces dommages constituent la base de la couverture d’assurance des bâtiments .
• Cantons GUSTAVO : Cantons sans monopole d’État sur l’assurance. Dans ces cantons, l’assurance habitation doit être souscrite auprès d’assureurs privés.
• Rupture de canalisation : Dégâts des eaux causés par une canalisation défectueuse à l’intérieur de l’habitation. Ce type de sinistre n’est pas couvert par l’ assurance habitation cantonale et nécessite une assurance complémentaire.
• Valeur de remplacement : La somme assurée correspond généralement au montant nécessaire pour reconstruire le bâtiment à l’identique. Il s’agit d’ une garantie standard en assurance habitation .